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我信用卡市场总值7230亿美元 美欲就准入问题向WTO投诉———

　　面对中国巨大的信用卡市场，美国信用卡公司眼红了。

　　据美国媒体昨日报道，美国三大信用卡公司——威士公司、美国运通公司和万事达卡公司要求美国贸易官员采取行动，逼使中国开放信用卡市场。据他们估计，中国的信用卡付款处理市场总值可达7230亿美元。

　　报道称，美国贸易代表办公室已经和三家信用卡公司，以及美国的电子货币交易处理商第一数据公司和摩根士丹利银行旗下的一家信用卡公司（发现金融服务公司）的律师，讨论是否就信用卡准入问题，向世界贸易组织（WTO）投诉。

　　目前，中国不允许外国公司在中国发行以人民币计价的银行信用卡，建立支持这种信用卡的网络，或进行同业银行销售网点间交易。外国银行必须和支持这些服务的中国运营商建立“联合品牌”，并通过中国唯一的电子支付系统——银联系统进行操作。

　　世界贸易组织前官员、美国伟凯律师事务所贸易政策高级顾问大卫·哈特里奇说，如果美国政府要寻求可以对中国采取强硬态度的议题，信用卡市场开放正是一个提供切入点的个案。

　　编译/陈嶒记者杨铮林晨音实习生尹晓琳

　　背景新闻

　　据美国信用卡分析师估计，中国信用卡支付额从2002年至今已经增长了26倍之多。

　　信用卡消费，不包括自动提款机交易在内，也剧增至去年的4.93万亿元人民币。到2010年，这一金额还将增加到8.4万亿元。

　　尽管中国仍是一个以现金交易为主的社会，但纽约摩根士丹利分析师称，长远来看，中国市场将提供庞大的商机。

　　此前，美软件商也曾投诉中国对本地企业实施优惠政策，不利于美科技公司进入中国市场。美信用卡公司对中国的投诉，将使得中美经贸摩擦进一步升温。

信用卡发卡量正呈几何级增长，而风险也在不断积蓄。3月30日，工行牡丹卡中心副总经理孙洪霞建议央行和商业银行之间要加强交流合作，建立银行卡违法犯罪黑名单共享、信息查询和查询取证的机制，以更好地防范信用卡风险。
　　孙洪霞是在中国银行业协会举办的题为”信用卡风险管理”的银行前沿问题大讲堂上作出上述表态的。
　　在此次大讲堂上，中国银联总裁许罗德表示，目前我国信用卡业务主要存在两方面问题：一是信用卡发卡模式不够完善；二是受理方风险未得到统一管理。
　　业内人士认为，国内商业银行信用卡与零售业务互动不够，信用卡客户对个人业务的渗透率不足。在目前几十家信用卡中心同时发卡、发卡量已达1.9亿的背景下，信用卡客户与个人业务客户这种低关联度，容易造成银行对客户风险评估不足，引发风险。
　　针对网络时代的信用卡交易存在的问题，交通银行信用卡中心副首席执行官徐瀚建议第三方支付平台应该接受央行和银监会的监控，同时应尽快推出网上清算系统，并对网上交易实行实名制。
　　央行公布的数据显示，截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，其中信用卡发卡量达到1.9亿张，银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重已经达到32%。
　　据了解，去年年中，人民银行、银监会、公安部、工商总局曾联合下发了关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知。通知要求切实规范银行卡发卡行为，认真落实银行卡账户实名制，控制信用卡发卡风险。此后不久，央行支付结算司司长欧阳卫民透露，央行正研究建立对不良持卡人和不良商户的黑名单制。(每日经济新闻 陈诚)

晨报通讯员肖萍报道近日，平安银行推出该行首张白金信用卡，进军高端信用卡市场。该卡分银联卡和万事达卡。持卡人可享受24小时白金贵宾专线、挂失前72小时消费损失保障、生日当月刷卡5倍积分等尊贵权益。主卡持卡人还可以自主设定名下每一张附属卡的消费额度，为持卡人提供最高1000万元的巨额海陆空综合交通意外保障。持卡人全年可无限次享受特需专家门诊预约和5次全程陪同服务。现在申办平安白金卡，可获赠上海金茂君悦大酒店等五星级酒店免费入住权益。

日前，有消息称，建设银行的再融资已经开始启动内部程序，并成立了再融资项目工作小组。为此，《每日经济新闻》记者致电建行证实此事，该行人士称不方便透露。

　　根据建行2009年三季报披露的数据，建行资本充足率为12.11%，核心资本充足率为9.57%。从资本充足率的情况来看，建行目前融资的紧迫性并不高，但由于2009年贷款增速比较高，所以现在启动再融资是建行应对未来资本金消耗的需要。国泰君安研究员伍永刚表示：“如果现在市场环境允许，市场影响很小的话，对于银行来说，再融资宜早不宜迟。”

　　海通证券银行分析师佘闵华认为，就2010年的业务发展，建行的再融资需求并不大。“目前可能建行方面已经拿出了一个再融资方案，但不一定马上实施。”

　　交银国际银行业研究员李珊珊认为，建行现在启动再融资，可能略快于市场预期，短期之内会有影响，但是会很快被市场接受和消化，影响不会太大。

　　此前，市场上传称银监会将资本充足率会调整到11.5%以上，有分析认为，建行可能是考虑到该因素而提早启动再融资。“如果今年建行不再融资，到今年底或明年上半年，资本充足率很有可能降到11%。”李珊珊预计，如果建行希望2012年资本充足率还保持11.5%的水平，建行今年或融资600亿左右。

　　“中行是400亿，建行应该不会低于这个数字，一旦再融资完成，该行的资本充足率很可能达到15%～16%的水平。”佘闵华分析称。

　　关于建行再融资的方式，伍永刚认为：“如果建行此次启动再融资，照目前环境而言，发可转债的可能性比较大。”他认为，大型国有银行的资金比较充足，发行可转债或定向增发的方式对市场的冲击会比较小，但也不排除配股融资的可能性。

　　据称，为了减轻A股市场的融资压力，建行再融资可能会在A股和H股两个市场上同时进行。（每日经济新闻）

　　德银正式成为华夏银行第一大股东

　　华夏银行今日公告称，该行股东德意志银行已经于2010年3月15日完成收购萨尔·奥彭海姆SCA的100%股份的交割。这意味着德意志银行正式成为华夏银行第一大股东。

　　华夏银行曾于去年11月19日晚间公告称，该行股东萨尔·奥彭海姆股份有限合伙企业已向另一股东德意志银行协议转让1.71亿股，占华夏银行总股本的3.43%。双方通过设立公司萨尔·奥彭海姆SCA从而交割了这一权益。

　　至此，德意志银行直接持有华夏银行11.27%股份，间接持有后者5.85%股份，共计17.12%，从而成为华夏银行的第一大股东。首钢总公司为华夏银行的第二大股东，持有其13.98%股权，国家电网则持股11.94%位居其第三大股东。（第一财经日报）

有券商认为，再融资或将提前至年内

　　继中国银行发行400亿可转债、交通银行420亿A+H股配股方案先后公布后，工商银行、建设银行何时启动再融资，已成为市场关注的热点。

　　近日，国泰君安发布报告称，原本预计工行、建行再融资将会安排在2011年，而目前来看，有可能提前至今年。

　　国泰君安称，近期工、建两行领导在回答关于再融资提问时并未否认，再结合中行可转债火爆发行、大型国企巨资入股银行的现实可行性，不排除工行、建行再融资提前到今年，二者选择发可转债或定向增发的可能性较大。

　　对于这一预测，建行一位人士对《第一财经日报》表示：“建行正在积极研究股权融资计划，但目前融资计划尚未提交董事会讨论。”

　　而工行董事长姜建清近日在一论坛间隙对媒体表示，是否再融资在本月25日召开的工行2009年业绩说明会上将会有分晓。

　　工行行长杨凯生此前在接受本报采访时表示：“工行资本充足率目前处于良好水平，暂时并没有再融资需要。”但他随后强调，若向市场融资，要开董事会、股东会，要履行必要的审批程序，而且要选择好的市场窗口。

　　多位分析师认为，按照当前资本充足率要在11%以上的监管要求，大行基本没有融资的压力，如果融资，更多在于资本缓冲和未来综合经营的考虑。

　　2009年三季报数据显示，截至9月末，工行、建行的资本充足率分别为12.6%和12.11%，核心资本充足率分别为9.86%、9.57%，均高于银监会的相关要求。

　　国泰君安金融业分析师伍永刚指出，一方面是金融危机引发银行业监管标准提高，另一方面是去年国内贷款高速增长后资本充足率明显下降，这两方面的合力，导致了本轮银行再融资高峰。但他认为，本轮再融资一般可保3年内资本充足无忧，因此银行再融资不会过于频繁。

　　市场人士认为，中行是几大国有上市银行中融资要求最迫切的，因此其融资额及融资方式具有重要的参考价值。工行和建行很大程度上可能参考中行的方案，来确定自身的融资额度及方式。

　　交银施罗德此前预计，工行、建行的融资规模均在500亿~700亿元。银河证券一位分析师也表示，如果年内工行和建行再融资，预计总规模将与中行相当，对A股二级市场的资金需求合计不会超过500亿元。

　　资料显示，中行、交行、招行、兴业银行、浦发银行、宁波银行都已纷纷公布融资计划，2010年已明确的银行再融资规模达到约1400亿元。银河证券上述分析师指出，扣除对H股股东和大股东的融资，以及可转债融资，这些银行在A股市场的再融资规模不超过700亿元。

权威人士9日向中国证券报记者透露，在春节长假因素和信贷调控政策的双重影响下，2月份新增贷款规模约为7000亿元，环比回落近五成。上述人士认为，虽然2月份新增贷款环比出现大幅回落，但这样的规模和增速要比1月份更为合理。在“早投放，早收益”的原则下，商业银行2月份新增贷款仍旧出现“井喷”。前十天金融机构新增贷款已经超过了6000亿元，“春节后，监管机构对商业银行进行了道义劝告,对激增的信贷进行了降温。要求金融机构对新上项目、房地产贷款和地方融资平台进行重点严控”。

数据显示，2月份四大国有商业银行新增贷款规模为2940多亿元，其中，农行2月份新增贷款约820亿元，居四大国有商业银行之首。工行2月份新增贷款约780亿元，建行新增贷款约760亿元。而中行2月份新增贷款投放规模约为580亿元。

据上证报统计，截至3月10日，两市共有44家地产公司披露2009年年报，合计实现营业收入1478亿，较2008年的1176亿增长25.7%；合计实现净利润205亿，较2008年的120亿增长71%，平均每股收益0.36元，较2008年的0.16元大增119%。

细分来看，营收、净利等主要盈利指标之冠仍属万科。公司2009年实现营收488.8亿、净利润53.3亿，同比分别增长19.2%、32.15%。2009年公司实现销售额634亿，成为国内首家销售额突破600亿的地产公司，并继2008年后再次荣登全球住宅企业销售之冠。

同时，一直希冀与万科角逐行业龙头宝座的保利地产(600048)，2009年仍延续了其规模、盈利同步暴增的强劲势头。据其年报，2009年公司实现营收229.9亿，同比增长48.11%；实现净利润35.2亿，同比增长57.19%。上市三年来，公司总资产、净利润均“膨胀”了近5.5倍，年均复合增长约74%，为同业所罕见。
胀”了近5.5倍，年均复合增长约74%，为同业所罕见。

法院判决 构成信用卡诈骗罪

　　据金某交代，他之前拜另外一名嫌疑人何某(在逃)为师，学会了制作伪卡的技术，并在何某的点拨下，准备在青岛开超市，或跟青岛的超市、KTV合作，这样既便于盗刷套现，又可以盗取刷卡人的信用卡信息伪造信用卡。

　　对于为何喜欢伪造境外信用卡时，金某供认，境外信用卡一是信用额度较高，再者跨境使用会增加破案难度。金某等人还将自己伪造的信用卡“批发”到哈尔滨等地，甚至还推销到菲律宾等国家。

　　记者采访时了解到，青岛市中级人民法院审理此案后认为，被告人金某、金某某、韩某使用伪造信用卡进行诈骗活动，三被告的行为均构成信用卡诈骗罪，应依法予以惩处。最后判被告人金某有期徒刑六年，并处罚金八万元；判处金某某有期徒刑七年，并处罚金十六万元，判处韩某有期徒刑两年，并处罚金四万元。

　专挑五星酒店下手

　　原来，此人并不姓林而姓陈，也不是香港人而是连江人。2004年时就因在上海刷“伪卡”被判刑，几年牢狱后陈某前段时间才重获自由，但他仍觉得刷“伪卡”很适合他，于是重操旧业。去年初，他在广东买了3张“伪卡”，一路从福州刷到厦门。在被识破前，他还先后去了厦门的马哥孛罗大酒店、牡丹酒店、喜来登酒店等恶意刷卡，购买名牌皮具、香烟等物，几天内共刷卡3万多元。

　　记者从湖里经侦大队了解到，陈某为了更顺利地使用“伪卡”，还伪造了该香港林姓公民的全部身份证件：包括港澳通行证、香港永久居民身份证等。民警告诉记者，这位林先生从未在境内刷过卡，估计是在境外消费时被人盗取了信息。湖里经侦警方表示，他们发现在近年接到的数起信用卡被复制的案件中，许多受害人都曾有过找人套现的经历，而正是在这一环节中被人盗取了卡信息。“在大型商场刷卡应该还是非常安全的。”警方表示，针对越来越频繁的案件，提醒市民注意信用卡使用安全。

　　为了保证我国电子支付服务产业的健康发展，我们提出以下建议：

　　1、出台支持电子支付服务产业发展的具体政策，包括给予高新技术企业待遇、设立电子支付发展专项基金、设立国家电子支付服务创新试点示范、在政府采购及公共事业缴费中优先使用电子支付服务、为创新型电子支付平台等项目提供资金支持。

　　2、配合上海市的国际金融中心建设及天津市滨海新区创建国家现代电子商务创新基地建设，重点扶持特色鲜明、自主创新能力强、具有国际竞争力的电子支付服务龙头企业，实现区域电子商务产业资源的集聚和协同。

　　3、加强电子支付信息安全环境建设，加大对盗卡、网络钓鱼、诈骗、涉黄涉毒网站等违法行为的打击力度。

　　4、完善有关法规，加大监管力度，加强引导，防止电子支付企业的无序化发展及违规运作导致的风险。同时要加强对电子支付公司的资金风险管理，杜绝信用卡套现等非法行为，防范电子支付的传导性风险。

全国政协委员贺强将在两会期间针对电子支付产业发表提案。他在提案中提出了出台支持电子支付服务产业发展具体政策，以及在政府采购及公共事业缴费中优先使用电子支付服务等建议。

　　以下是贺强委员的提案内容：

　　关于规范和发展电子支付服务产业的提案

　　全国政协委员 贺强

　　支付系统是经济发展的战略基础设施，是现代服务业的重要组成部分。目前，商业银行提供的标准化支付服务对促进市场交易和经济发展起到了十分重要的作用，但在资金处理效率、资金流和信息流整合、个性化服务等方面无法满足企业需求。电子支付(第三方支付)的出现填补了我国支付服务市场基础设施建设的这一空白，电子支付服务产业和银行合作有利于建立完善多层次、市场化的支付服务体系。

　　电子支付服务极大地降低了电子商务进入门槛，为各个行业量身定制了各种支付解决方案，引导传统行业开展电子商务，对发展内贸、拉动消费、创造就业发挥了巨大的推动作用。电子支付服务产业与金融机构的合作，可有效减少资金在途时间，提高企业资金效率和经济效益。不仅如此，电子支付服务能很好地整合资金流和信息流，在实现大中型企业的运营系统(如ERP)与电子支付系统无缝整合的同时，可跨银行监管企业的交易资金流及信息流，将市场经济行为最大限度地纳入监管范围，有助于辅助控制国家货币发行，控制通货膨胀。电子支付公司还可以将中小企业拥有的优质应收账款给予快速融资，并进行电子集成化管理，革命性地解决了多个行业中小企业融资过程中缺担保、缺抵押、缺信用及管理操作成本过高的问题。

　　目前，国外电子支付服务产业的发展已经较为成熟。例如，美国电子支付服务产业已经占据产业链的半壁江山，电子支付服务产业的总产值是所有银行存贷差收入的两倍。产业内部的细致分工支撑起了数十个十亿美元、百亿美元规模的大企业，如Visa和MasterCard，西联汇款，收单的First Data等等。在新兴的网上支付领域，PayPal已经在全球网上支付市场占据近乎垄断的地位，2009年其年收入预计超过30亿美元。

　　我国电子支付服务产业产生的时间不长，但是发展很快。2005年以来，我国电子支付产业连续4年增长率超过100%，2009年交易量达5766亿元。

　　根据中国人民银行2009年的统计，我国已经有各类电子支付企业300多家，这些企业大部分集中在北京、上海、广东等经济发达地区，业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收付等各种业态。其中较优秀的综合性电子支付公司如快钱支付清算信息有限公司等已经获得了保险、银行等金融机构、国内和国际企业以及广大用户的普遍认可，充分地说明了这一行业的生命力。

　　目前，我国电子支付产业在发展过程中还存在着许多的困难和问题，主要表现在以下几个方面：

　　1、电子支付服务企业在税收优惠、高新技术企业认定、资金支持等相关政策方面仍然没有得到相应的优惠。

　　2、国内尚未形成电子支付服务企业聚集的产业基地，以及具有国际竞争力的电子支付服务企业。

　　3、信息安全问题对电子支付服务带来不利影响，如盗卡、网络钓鱼、诈骗、涉黄涉毒网站等现象层出不穷，影响了电子支付产业环境。

　　4、创新型电子支付服务产业缺少具有信息技术知识、金融业务知识、风险管理知识的专业人才，特别是跨专业的复合型人才。

　　5、电子支付行业监管政策有待进一步完善，行业规则和标准的缺乏将会阻碍这个行业的发展。另外由于缺乏必要的监管，部分电子支付公司的经营风险有可能产生传导，导致社会风险。